Uma das coisas mais importantes a considerar ao pensar em imigrar para os Estados Unidos é a construção do seu crédito. Ter um bom credit score é essencial para realizar muitos dos seus objetivos financeiros e pode afetar desde a obtenção de um empréstimo até a aprovação de um aluguel.
Neste guia, vamos abordar como o crédito nos Estados Unidos funciona, qual é a sua importância, como construí-lo e para o que ele serve. Além disso, discutiremos o que é avaliado, quem calcula a pontuação, os diferentes níveis de crédito e como você pode melhorar o seu.
O que é e como funciona o crédito nos Estados Unidos?
Assim como no Brasil, ter um bom crédito nos Estados Unidos é essencial para viver bem e acessar diversos serviços no país. Isso é representado por uma pontuação conhecida como credit score.
Essa pontuação, que varia de 300 a 850, é uma forma de medir o seu histórico de crédito. Ela é usada por instituições financeiras, como bancos e credores, para determinar se você é um candidato confiável para empréstimos, cartões de crédito, aluguel de apartamentos, entre outras formas de crédito.
Além disso, a pontuação não afeta apenas a sua capacidade de obter empréstimos, mas também influencia as taxas de juros que você receberá. Ter um bom credit score pode te ajudar a economizar muito dinheiro ao longo do tempo, pois você pagará menos juros em empréstimos. O crédito também é importante quando você deseja alugar um apartamento, comprar um carro e, em alguns casos, conseguir um emprego.
Como construir crédito nos EUA
Construir crédito nos EUA pode ser desafiador para imigrantes, pois todos começam com um histórico em branco. Mas aqui estão alguns passos essenciais que vão ajudar você nessa missão:
Obtenha um Social Security Number (SSN) ou Individual Taxpayer Identification Number (ITIN)
Para iniciar sua jornada de construção de crédito nos EUA, é fundamental obter um número de seguridade social (SSN) ou um número de identificação de contribuinte individual (ITIN). O SSN é geralmente disponível apenas para cidadãos americanos, residentes permanentes e para quem possui algumas categorias de vistos.
Se você não for elegível para um SSN, você pode solicitar um ITIN junto ao Internal Revenue Service (IRS). Ter um SSN ou ITIN é o primeiro passo para que você seja oficialmente reconhecido como um residente nos EUA, permitindo que você crie um histórico de crédito.
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Abra uma conta bancária
Abrir uma conta bancária nos EUA é fundamental para estabelecer um relacionamento financeiro no país, já que muitos credores consideram isso ao avaliar seu histórico financeiro.
Escolha um banco que ofereça serviços específicos para imigrantes, como contas de poupança e corrente com taxas acessíveis, como o Globalfy, o Bank Of America, Mercury, Chase, entre outros.
Solicite um cartão de crédito securitizado
Um cartão de crédito securitizado é uma opção valiosa para construir crédito quando você não tem um histórico prévio nos EUA. Com esse tipo de cartão, você fará um depósito que servirá como garantia para o crédito que lhe será concedido. Isso minimiza o risco para o banco emissor e permite que você construa seu histórico de pagamento.
Procure por cartões de crédito securitizados que não tenham taxas anuais elevadas e que relatem suas atividades para as principais agências de crédito.
Utilize seu cartão de crédito de forma responsável
Após obter um cartão de crédito securitizado, é crucial usá-lo de forma responsável. Isso significa pagar suas faturas integralmente e dentro do prazo. O pagamento pontual é um dos principais fatores que afetam sua pontuação de crédito.
Estabeleça um lembrete para garantir que você nunca perca um pagamento. Além disso, evite gastar mais do que pode pagar. Mantenha um saldo baixo e utilize seu cartão de crédito com moderação.
Evite dívidas excessivas
Embora o crédito seja uma ferramenta valiosa, é essencial evitar dívidas excessivas. Evite acumular contas que você não pode pagar.
Mantenha seus gastos sob controle e estabeleça um orçamento pessoal que leve em consideração suas despesas mensais e a capacidade de pagamento das dívidas. Controlar suas finanças de perto o ajudará a manter seu histórico de crédito positivo.
Lembre-se de que a construção de crédito nos EUA leva tempo, e sua paciência e responsabilidade financeira serão recompensadas no futuro. À medida que você demonstra um histórico de pagamento sólido e responsável, sua pontuação de crédito aumentará.
Quem calcula a pontuação de crédito?
Sua pontuação de crédito nos EUA é calculada por agências de crédito especializadas, sendo as principais a Equifax, Experian e TransUnion. Vale lembrar que algumas delas também operam no Brasil, como a Serasa Experian e a Equifax, que é proprietária da Boa Vista.
Elas coletam informações sobre suas atividades financeiras e utilizam algoritmos específicos para determinar seu credit score. Embora as agências possam ter métodos de cálculo ligeiramente diferentes, elas avaliam alguns mesmos fatores para determinar sua pontuação de crédito, incluindo:
1. Histórico de pagamento
Seu histórico de pagamento é um dos fatores mais críticos na determinação de sua pontuação de crédito. Ele avalia quão pontual e consistente você é ao pagar suas contas, incluindo empréstimos, cartões de crédito e contas diversas. Pagamentos em atraso ou faltas significativas podem ter um impacto negativo em sua pontuação.
2. Quantidade de dívidas
Como já dissemos, um dos fatores importantes é a quantidade de dívidas que você possui. As agências consideram a relação entre o saldo atual e o limite de crédito em seus cartões, empréstimos e outras contas. Manter um baixo índice de utilização de crédito em relação ao seu limite disponível pode ajudar a melhorar sua pontuação.
3. Idade do histórico de crédito
O tempo pelo qual você tem tido contas de crédito ativas também é relevante. Um histórico de crédito mais longo geralmente é considerado positivo. Portanto, é essencial manter suas contas de crédito abertas, mesmo que você não as use com frequência.
4. Tipos de crédito utilizados
Os tipos de contas de crédito que você possui também afetam sua pontuação. Ter uma variedade de contas, como cartões de crédito, empréstimos de carro e hipotecas, pode ser positivo. Isso demonstra que você pode gerenciar diferentes tipos de crédito de forma responsável.
5. Novas contas de crédito
Abrir várias contas de crédito em um curto período de tempo pode sinalizar riscos financeiros e impactar negativamente sua pontuação. As agências de crédito levam em consideração a quantidade de consultas de crédito recentes e a abertura de novas contas.
Cada um desses fatores contribui para a determinação de sua pontuação de crédito, por isso é importante ficar de olho em cada um deles para garantir que sua pontuação permaneça saudável.
Diferentes níveis de crédito nos EUA
Entender os diferentes níveis de crédito nos Estados Unidos é crucial para avaliar sua saúde financeira. Como mencionado anteriormente, as pontuações de crédito variam de 300 a 850 e desempenham um papel fundamental em suas interações financeiras.
- Baixo (300-579): se sua pontuação de crédito estiver nessa faixa, você pode enfrentar desafios na obtenção de crédito a taxas favoráveis.
- Justo (580-669): pontuações nessa faixa indicam um crédito mediano. Você pode ter acesso a crédito, mas as taxas de juros ainda tendem a ser mais elevadas.
- Bom (670-739): uma pontuação entre 670 e 739 é considerada boa e demonstra responsabilidade financeira.
- Muito Bom (740-799): pontuações entre 740 e 799 indicam excelente gestão de crédito. Você receberá ofertas de crédito de alta qualidade com taxas favoráveis.
- Excelente (800+): uma pontuação de crédito acima de 800 é excelente e abre portas para as melhores ofertas de crédito disponíveis. Você terá acesso a empréstimos com as taxas mais baixas e condições favoráveis.
Quero abrir uma empresa nos EUA. Qual será o impacto no meu credit score?
Ao iniciar um negócio nos EUA, a busca por financiamento e o uso de crédito empresarial podem influenciar sua pontuação de crédito de duas maneiras principais:
Melhorar a reputação
Ao solicitar empréstimos para financiar sua empresa, os credores avaliam tanto a saúde financeira da empresa quanto sua própria pontuação de crédito pessoal. Gerenciar com sucesso os empréstimos empresariais pode melhorar sua reputação como um tomador de crédito confiável.
Demonstrar responsabilidade
Sua responsabilidade pessoal pode ser afetada com base na estrutura legal da empresa. Embora uma Limited Liability Company possa proteger seu patrimônio pessoal, garantir empréstimos pessoalmente ou ter dificuldades financeiras na empresa são pontos que ainda podem afetar seu credit score.
Saiba mais: Saiba como abrir uma empresa nos EUA e as principais vantagens
Como fazer uma imigração de sucesso para os EUA?
Entender o sistema de crédito nos Estados Unidos e o processo de imigração, ao mesmo tempo, pode ser desafiador. É altamente recomendável consultar um especialista em imigração e finanças para receber a orientação adequada e direcionada para as suas necessidades.
Empresas especializadas em imigração, como a SG Global Group, podem oferecer recursos valiosos para ajudar você a construir seu crédito, entender o sistema financeiro dos EUA e garantir que sua jornada de imigração seja bem-sucedida. Conte com a expertise de mais de 5.000 famílias que já foram assessoradas por nossa equipe e alcance o seu tão sonhado american dream.